活到老投到老，如何做好一生的配置规划？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
人生的不同阶段，如何做好资产规划？
人的一生，从出生到退休，其实可以划分为4个阶段。
不同的人生阶段，人生阅历、担负的责任等，都是不同的，因此投资和保险的规划侧重点，也是不同的。
下面两个表格，就列出了我们在4个不同阶段中，要重点做好规划的地方。
▼投资方面：以「长期定投基金」为核心
第一阶段：从出生到毕业工作
第一阶段，指的是从出生到毕业工作，大约是25岁之前。
▼投资理财怎么做？
这个阶段，主要任务是学习，没有什么收入和积蓄。
但这个阶段，是非常好的培养财商的阶段。
作为家长，给孩子最好的礼物之一，就是给孩子正确的金钱观：
第一，正确的消费观，能存下钱； 第二，有攒资产的意识； 第三，把理财投资的技能，跟自己的人生规划结合起来。
孩子每年收到的压岁钱，正好可以起到培养财商、进行实践的作用。父母基本上不用额外再做过多的开支。
PS：更多内容，可以在公众号底部对话框里回复「压岁钱」查看介绍。
▼保险怎么做？
这个阶段主要会面对的风险有：
意外风险：孩子天性好动，对风险的感知和预警能力较弱。交通意外、溺水、摔跌伤等都对孩子有很大的威胁； 疾病风险：一些重大疾病，例如白血病，在少儿时期是高发的。这些疾病，不仅治疗费很昂贵，而且治疗和康复的时间很长，家长也可能因长期照顾孩子而失去工作收入。所以是大部分的家庭都无法承受的。
可以通过少儿重疾险、医疗险、意外险这3类保险的搭配，来给孩子做全面的保障。
第二阶段：从毕业工作到结婚生子之前
第二阶段，指的是从毕业工作到结婚生孩子之前，大约是25-35岁之间。
▼投资理财怎么做？
毕业开始上班了，每月有了薪水，但刚开始工资会比较低，除去开支之后就不剩啥了。
所以这段时间，首先要学会存钱，其次要用不多的资金，开始尝试定投，积累投资经验。
咱们国家的投资理财教育比较薄弱，很多人开始上班了都没有理财的意识。
但其实，投资这件事，越早开始越好。
因为复利的威力是很大的，越早掌握投资技巧、越早开始定投，最后收益就越可观。
所以这一阶段，正是学习投资策略、通过实践积累投资经验的好时候。
▼保险怎么做？
这个阶段主要会面对的风险有：
意外风险：年轻人活动范围很大，需要经常搭乘各种交通工具出行，再加上喜欢尝试一些新奇刺激的活动，都会导致意外和猝死的风险比较高； 疾病风险：年轻人虽然处于一生中身体最好的阶段，得大病的概率很低，但一旦得了，就是100%，对自己和家人的影响非常大，还是要早做打算。
由于这个阶段收入还不高，家庭责任也还比较轻，所以，可以先配置上成人的重疾险、医疗险、意外险这三种。
其中重疾险可以分为定期型（比如保障到70岁、80岁）和终身型。
如果预算有限，重疾险可以先配置定期型的，之后当收入提高了，再叠加购买一份保障终身的重疾险，这样保障更全面。
将来组建家庭，家庭责任越来越重，再单独配置一份寿险，做好身故保障。
PS：更多内容，可以在公众号底部对话框里回复「成人保险」查看介绍。
第三阶段：
从孩子出生到孩子大学毕业工作
第三阶段，指的是从孩子出生到孩子大学毕业工作，大约是30-55岁。
第四阶段：退休之后
第四阶段，指的是退休之后，大约55-70岁之后。
▼投资理财怎么做？
这一阶段，子女已经毕业并组建家庭，基本上独立了，于是我们身上肩负的养家责任，基本履行完毕。
经过几十年的定投，我们手里也已经积累起了比较多的资产。
其实越早开始定投，实现财务自由的时间也会越早，甚至可以让我们提前一二十年，实现原本工作到退休才能实现的财务水平。
巴菲特90%的财富，都是在他60岁之后赚到的，对我们来说也是如此。
复利的脚步不会停下。
此时，有余力的父母还可以帮助刚成家的子女，负担一下重疾险、定期寿险等保费开支。
▼保险怎么做？
这个阶段主要会面对的风险有：
意外风险：老年人，因为年龄和健康原因，反应变慢，身体机能下降，很容易因意外导致骨折等问题。而且年纪大了之后，康复起来也比较困难； 疾病风险：年老之后，得大病的风险也更高，这也是需要重点保障的。
由于老年人不再承担养家的责任，因此通常不再需要配置定期寿险。
比较适合老年人的保险品种，主要是这5类：意外险、医疗险/防癌医疗险、重疾险/防癌险。
其中，60岁以下且身体健康的朋友，通常可以配置的是重疾险、医疗险、意外险这三种。
保额买多少 & 保费花多少？
知道要买哪些保险之后，那么，合理的保额和保费是多少呢？
购买保险时，对于一个家庭来说，要先记住这句话：
「先成人后老小，高保额低保费，消费型优先」。
▼先成人后老小
成人是家里的顶梁柱，是主要的劳动力和收入来源，一旦出事，对家庭的经济打击是最大的。
所以，一定要先给成人买好保险，再考虑老人和孩子。
▼高保额低保费
买保险，最重要的就是买保额。
如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。所以，买保险第一步，是要把保额买够了。
（1）保额买多少？
（点击图片，放大查看）
（2）保费花多少？
家庭保费总预算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。
这样，既可以给自己和家人做好保障，买一份安心，也不会占用太多的资金，是可以承担得起的。
▼消费型优先
如果希望用较少的保费，买到更高的保额，可以优先考虑消费型保险。
消费型保险，就是支出保费，不返还；
返还型保险，投保出去的钱，以后还会给付一些回来，起到类似储蓄的作用。
不过，返还型保险，价格比消费型保险要贵很多，并不划算。
而消费型保险只需要比较少的钱，就可以保障比较高的保额。
我们省下来的钱，稍微买点低估的指数基金，最后积累的财富都会远超过保险的理财收益的。
这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。
PS：想深入了解购买原则的朋友，可以在公众号底部对话框里回复「保险」查看介绍。
1个案例：如何给一家5口买保险？
方案的具体内容
这份保险方案，通过4款保险，把一家五口的人身保障做的非常全面。
@路南 一家，一年下来保费总额是30467元。
其中，宝爸的年保费是10136元，宝妈的年保费是8406元，孩子的年保费是4051元，爷爷的年保费是4494元，奶奶的年保费是3380元。
下面是方案的主要内容：
10种少儿重疾保险金：1.5万元； 少儿疫苗接种意外住院津贴：200元/天，最多30天； 少儿一般意外住院津贴：200元/天，最多30天。
螺丝钉提示：
买保险之后，还有很重要的一步别忘了做：管理保单。
大家可以点击阅读这篇文章：《90%的人都不知道，买完保险还有最重要的一步没做…》，并领取《家庭保单管理表》，认真仔细地把全家人的保单信息整理一下，一目了然，方便日后及时理赔、补充保障等。
总结
针对人的一生中，很有代表性的4个阶段，螺丝钉构建了「让基金做理财，让保险做保险」的资产规划方案：
基金可以为我们提供长期比较高的投资回报率，比如我们用定投的方式长期跟投螺丝钉指数基金组合、主动优选组合，把劳动力分批转换成资产，从「无产阶级」变成「有产阶级」； 而保险可以保障这个过程平稳实施：支付一小部分保费，来抵御各种外来的风险。
并且我们还通过一个真实的案例，学会了「五口之家」的保险规划如何做。
情况相似的朋友，可以直接参考上文中介绍的方案，来定制适合自己一家大小的保障配置。
不过，毕竟人的需求有差异，没办法只通过一篇文章兼顾到所有的个性化需求。
所以，为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总。
有个性化需求的朋友，可以点击公众号底部菜单栏「福利-精选保险」查看。
▼点击阅读原文查看优选产品汇总、预约顾问